Finance

Základní údaje

19. březen 2026

Významným prvkem ochrany je prevence, tedy předcházení konfrontujícím životním situacím a vytvoření si jistot, které nám mohou efektivně řešit vzniklé situace v našem životě. Jinými slovy v rámci prevence chceme eliminovat možná budoucí rizika, hlavně ta, která by měla velký dopad na náš život, pro naší rodinu. Na trhu je mnoho možností komerčního pojištění. Ukážeme si, co vše trh nabízí a co je pro koho kdy vhodné... A také co vhodné není, za co budeme zbytečně utrácet peníze.

Na úvod je důležité připomenout, že pojištění nepředchází vzniku nepříznivých událostí, ale pomáhá mírnit, kompenzovat dopady takových situací. Asi nemusíme připomínat, že existuje mnoho druhů pojištění a pojistit se dá ledacos. Nebudeme se zde věnovat zákonnému pojištění (zdravotní pojištění, sociální zabezpečení, pojištění odpovědnosti zaměstnavatele), protože tam nemám mnoho možností volby. Podíváme se na komerční (smluvní) pojištění. Základní dělení ve výkazech pojišťoven je:

1. neživotní pojištění (zejména majetek, odpovědnost)
2. životní pojištění (krytí rizik spojených se zdravím a smrtí)

Jedno z nejkomplikovanějších a zároveň těžko kvantifikovatelných pojištění je pojištění osob. Tím se myslí výše uvedené životní pojištění a tyto další druhy pojištění:

• Životní pojištění: úmrtí, invalidita, vážná nemoc
• Úrazové pojištění: doba léčení, trvalé následky
• Nemocenské pojištění: Pracovní neschopnost
• Cestovní pojištění: Léčebné výlohy v zahraničí

U životního pojištění je ještě důležité členění, jestli se jedná o:

• Rizikové: Zaměřuje se čistě na krytí rizik (viz výše) bez spořicí složky.
• Investiční: Kombinuje pojistnou ochranu s možností investovat část pojistného do podílových fondů.
• Kapitálové: Obsahuje garantované zhodnocení vložených prostředků a výplatu sjednané částky při dožití. (vyskytovalo se hlavně dříve, než si pojišťovny uvědomily, že slibovat jakýkoliv výnos je pro ně v dlouhodobém horizontu velmi riskantní)
• Důchodové: Cílí na vytvoření finanční rezervy pro starobní důchod. (souvisí s možnostmi čerpání prostředků z penzijka)

A tím se dostáváme k podstatě problém, tedy, jestli je životní pojištění vhodná a účinná ochrana. Tedy má smysl pojištění života a zdraví dospělých osob i dětí? Samozřejmě, že jsou situace, kdy ano. Ale neznamená to, že pak je jakákoliv pojistka dobrá. Uvedeme si příklady:

1. Pokud si někdo pořizuje vlastní bydlení pomocí hypotéky a nemá jiný majek, finanční rezervy, pak je jistě na místě pojištění k zajištění rodiny před případným dopadem úmrtí, invalidity, onemocnění. Ale velkou otázkou je, jaká rizika zahrnout. Už menší otázkou je, na jakou částku. To se dá dopočítat z výše hypotéky, či chybějících příjmů. A s důrazem na to, že ta částka se bude v čase snižovat.
2. Jiný zase chce zajistit své potřeby ve stáří, kdy možná bude potřebovat pomoc okolí a nehodlá si na to vytvořit vlastní rezervu, protože spoléhá na to, že to není jisté. Tady je nabídka velmi pestrá a vůbec není jisté, co si pojistit a na jaké částky. Čím více, tím pochopitelně je pojistné vyšší a pak už je otázka, jestli si raději prostě a jednoduše nenaspořit vlastní rezervy a lépe.
3. Mnozí mají pojištění úrazu, přestože nesportují a nepodnikají aktivity, kde by úraz hrozil. Pokud si velká rodina platí pojištění pro každého člena, je to na pováženou, jestli spoléhat na pojišťovnu či vlastní zdroje a čeho tím vlastně chceme docílit. Potřebuje velké dítko bolestné, když si zlomí nohu? Naopak tito lidé často nemají pojištění nemoci či dlouhodobé pracovní neschopnosti, které mohou být daleko častější. A proto bývají i dražší. Jenomže když vám zástupce pojišťovny nabídne „úraz“, protože je to levné, tak „neberte to, že?“

Jsou chvíle, kdy životní pojištění může zachránit situaci, pomoci při nečekané kritické události. Je to jedna z mnoha forem ochrany před riziky. Jenomže těch rizik, které souvisí s životem člověka a které v pojistných smlouvách nabízejí komerční pojišťovny je nepřeberné množství. A každé může mít smysl v jiné fázi života, za jiných okolností. K tomu je potřeba vědět, že pojišťovny ve svých podmínkách mívají dlouhé seznamy výluk a popisů karenční doby, tedy situací, kdy nic nedostanete. Platíte a pak jste překvapeni, protože je v silách málokoho přečíst si všechny dokumenty předem a porozumět jim. Tedy naopak může být takové pojištění zbytečnou přítěží pro vaši peněženku. 

A vězte, že to nejsou malé peníze. Dle statistik České asociace pojišťoven, https://www.cap.cz/statistiky-prognozy-analyzy/vyvoj-pojistneho-trhu se ročně na pojistném za životní pojištění vybere více 60 miliard Kč ročně (údaj za r. 2024). Ve svých rezervách drží pojišťovny v souvislosti s životním pojištěním více než 210 miliard Kč (celkově je v technických rezervách přes 300 mld. Kč). Pojišťovny ve svých statistikách vykazují, že životních pojištění je více než 5 mil. ks. Počty smluv sice nejsou příliš relevantní údaj, protože to co jeden člověk má v 5 smlouvách, jiný může mít ještě více pokryto v jedné smlouvě, ale i tak můžeme tvrdit, že jsou pojištěny miliony osob. Patříte mezi ně?

Nějakou podobu životního pojištění najdeme skoro v každé rodině, ale neplatíme si náhodou něco zbytečně? Neplatíme si náhodou v pojistce rizika, která se nás netýkají? Máme ve smlouvě adekvátní krytí? Nebo z nás jen pojišťovny tahají peníze? Nebo nás ukecal výřečný poradce, jehož prioritou byly hlavně provize, k něčemu, co vůbec nepotřebujeme, jen proto, že tomu nerozumíme?

A pokud máte životní pojištění spojení s nějakou formou spoření či investic, tak to už byste měli být hodně ve střehu. V takové kalkulaci se už nevyzná skoro nikdo a nedává jediný smysl spořit si přes pojišťovnu. Tedy pokud jste se náhodou nenechali zlákat daňovými odpočty (Část zaplaceného pojistného lze odečíst od základu daně, pokud smlouva splňuje zákonné podmínky - např. od r. 2024 trvání min. 10 let a věk dožití 60 let). 

Daňové úlevy, variabilita a příspěvek zaměstnavatele se udávají jako klíčové výhody a důležité parametry životního pojištění. Jenomže důkladný rozbor takového pojištění může ukázat, že ani při těchto výhodách nemá smysl spojovat krytí rizik s úsporami v jedné smlouvě. Je to netransparentní řešení.

Text: RNDr. Darina Kocsisová, PhD.

Pokud chcete vědět více či se poradit, můžete využít služeb RNDr. Dariny Kocsisové, PhD. https://www.poradenskacentra.cz/e-shop/lide/rndr-darina-kocsisova-phd

Základní údaje

19. únor 2026

Mezi často využívané, státem podporované dlouhodobé spoření na penzi patří doplňkové penzijní spoření či jeho starší sourozenec penzijní připojištění, obojí lidově nazývané jako „penzijko“.

Spoření nebo-li tvorba rezerv patří mezi základní prevenci z hlediska ochrany našich finančních potřeb, našich budoucích výdajů. Na penzijní spoření se státním příspěvkem se můžeme dívat ze dvou úhlů pohledu:
- jako dlouhodobou tvorbu finančních rezerv
- jako spoření na pokrytí potřeb v seniorním věku

Délka toho spoření je důležitý faktor, protože se chová jinak spoření v délce 5 let nebo 30 let. Cílové potřeby jsou také podstatné při posuzování vhodných instrumentů. Spoříte na to, abyste se v 65 letech koupili nové auto na důchod nebo, abyste začali postupně čerpat rentu na dalších mnoho let?

V r. 2012 se tohoto typu spoření na důchod účastnilo více než 5 mil. osob a od té doby jejich počet klesá. Přesto je v tomto systému v ČR ještě stále téměř 4 mil. dospělých osob a dětí. Údaje k tomu lze najít např. na stránkách České asociace penzijních společností https://apscr.cz/statistiky. Patříte mezi ně a víte, co ve své smlouvě máte?

Spořit si na svou vlastní penzi je důležité zvláště v současné době, kdy se zvyšuje věk dožití a ve státních pokladnách chybí stále více a více peněz. Ale jaká forma je vhodná?  Bez ohledu na to, jestli posíláte měsíčně 500 Kč nebo 5000 Kč, posíláte každý rok tisíce někam, kde nemáte zaručeno uchování hodnoty Vašich peněz ani podmínek smlouvy, vizte např. změny v poskytování státního příspěvku v r. 2024. Netvrdím, že je potřeba se penzijka zbavit za každou cenu, ale je potřeba vědět, kdy mám na co nárok a jestli je tato forma pro mě ta nejvýhodnější.

Nad čím byste ještě měli přemýšlet?

Krom výše zmíněných cílů spoření a časového horizontu je důležité vzít do úvahy ještě další okolnosti. Když spoříte pravděpodobně vás zajímá výnos dosažený každý rok z vašich prostředků. Jenomže s každým výnosem se pojí různá míra rizika. Různé finanční a investiční nástroje se také liší mírou likvidity naspořených peněz.

Pak je také potřeba vzít do úvahy inflaci, přičemž ta oficiálně publikovaná neodpovídá skutečnému dopadu devalvace měny. Protože běžně používané peníze (Kč, EUR, USD apod.) nejsou vlastně skutečné peníze. Skutečné peníze uchovávají hodnotu, zatímco toto jsou pouze fiat měny.

Takže jestli penzijko ano, či ne, je potřeba zvážit v širších souvislostech a porovnat to s dalšími možnostmi spoření.

Pokud chcete vědět více či se poradit, zda máte vše správně nastavené, můžete využít služeb RNDr. Dariny Kocsisové, PhD. https://www.poradenskacentra.cz/e-shop/lide/rndr-darina-kocsisova-phd